Scadenza assicurazione auto: quando scade, i 15 giorni di comporto e cosa rischi (2026)

Dal 2013 la polizza RCA non si rinnova più da sola. Nessun tacito rinnovo, nessun contrassegno da esporre sul parabrezza: la scadenza assicurazione auto arriva, e se quel giorno non hai pagato un nuovo premio, dal quindicesimo giorno dopo sei semplicemente scoperto. L’auto sembra identica, il libretto è a posto, ma per la legge stai guidando un veicolo non assicurato.

La compagnia è obbligata ad avvisarti almeno 30 giorni prima. È un’email o una lettera in mezzo a cento altre. Chi la perde di vista rischia una multa che parte da 866 euro e il sequestro del veicolo. Vediamo come funziona davvero il rinnovo, cosa coprono i famosi 15 giorni di comporto, e come si controlla in trenta secondi se una copertura è attiva.

Quando scade davvero la polizza (e perché non si rinnova da sola)

Fino al 2012 le polizze auto si rinnovavano in automatico: se non disdicevi, il contratto proseguiva. Il decreto legge 179/2012 ha abolito il tacito rinnovo per la RCA a partire dal 1° gennaio 2013. Da allora la regola è secca: il contratto dura dodici mesi e alla scadenza cessa.

Cosa cambia in pratica:

• La copertura finisce da sola. Se non paghi un nuovo premio, non c’è nessun rinnovo silenzioso a salvarti.
• La compagnia deve avvisarti, con almeno 30 giorni di anticipo sulla scadenza. Ma l’avviso è una comunicazione, non un pagamento: l’ultima mossa resta tua.
• Non c’è più il contrassegno cartaceo. Dal 2015 è dematerializzato: sul parabrezza non c’è nulla che ti ricordi la data, e le forze dell’ordine leggono la copertura direttamente dalla targa.

Il risultato è un promemoria in meno nella vita di tutti i giorni. Prima il tagliando sul vetro sbiadiva sotto gli occhi e la data la vedevi ogni volta che salivi in macchina. Oggi la scadenza esiste solo dentro un database e dentro un’email di dicembre.

La data esatta la trovi sul contratto o nella quietanza di pagamento: la polizza decorre da una data e ora precise (di solito le 24:00 del giorno indicato) e scade dodici mesi dopo, alla stessa ora.

Come verificare la scadenza con la targa, gratis

Se hai il dubbio — sul tuo veicolo, su un’auto che stai per comprare o su quella di un familiare — la verifica è pubblica e non costa nulla. Serve solo la targa.

1. Vai su Il Portale dell’Automobilista, servizio del Ministero delle Infrastrutture e dei Trasporti, alla voce “Verifica copertura RCA”.
2. Inserisci il numero di targa e seleziona la tipologia di veicolo.
3. Il portale risponde se a quella targa risulta una copertura assicurativa attiva.

Le stesse informazioni sono nell’app iPatente del Ministero, che espone una sezione dedicata alla verifica RCA. I dati arrivano dalle compagnie e sono allineati in tempo reale: è la stessa banca dati che consultano le pattuglie dal terminale.

Una precisazione utile: il portale ti dice se la copertura è attiva, non tutti i dettagli del contratto. Per la data esatta di scadenza, il massimale e le garanzie accessorie devi guardare il contratto o l’area riservata della compagnia.

I 15 giorni di comporto: cosa coprono davvero

È la parte che genera più equivoci. Il periodo di comporto sono i quindici giorni successivi alla scadenza, durante i quali la garanzia resta operante: lo prevede l’articolo 1901 del Codice Civile, per cui l’assicurazione resta sospesa solo *dalle ore 24 del quindicesimo giorno* dopo la scadenza del premio.

Quindi sì: se hai un incidente il decimo giorno dopo la scadenza e nel frattempo hai pagato, la compagnia risponde. Ma vale la pena essere precisi su tre punti, perché è qui che la gente si fa male.

• Vale solo per le polizze annuali. Le coperture temporanee — giornaliere, settimanali, mensili, trimestrali, semestrali — non hanno comporto. Finiscono e basta.
• Non è una proroga gratuita. Il comporto tutela chi sta rinnovando, non chi ha deciso di non rinnovare. La copertura opera in funzione del premio che poi paghi.
• Dal sedicesimo giorno sei scoperto. Non c’è tolleranza ulteriore, nessun secondo comporto, nessuna zona grigia.

Trattarlo come “ho due settimane di margine ogni anno” è il modo più veloce per ritrovarsi un giorno oltre il limite senza accorgersene.

Cosa rischi se circoli con l’assicurazione scaduta

L’articolo 193 del Codice della Strada non lascia margini interpretativi. Chi circola senza copertura RCA rischia:

Conseguenza	Dettaglio
Sanzione amministrativa	Da 866 a 3.464 euro
Sanzione raddoppiata	Se la stessa violazione è già stata commessa nei due anni precedenti
Sequestro del veicolo	Il veicolo viene fermato, prelevato e portato in custodia
Riduzione della sanzione	Ridotta della metà se la copertura viene resa operante nei 15 giorni successivi (o se il veicolo viene demolito e radiato entro 30 giorni dalla contestazione)
Restituzione del veicolo	Subordinata al pagamento della sanzione ridotta, alla stipula di una polizza di almeno sei mesi e al pagamento delle spese di prelievo, trasporto e custodia

Il conto vero non è la multa: è la multa più il carro attrezzi, più il deposito a giornata, più un premio semestrale pagato di corsa e senza confrontare nulla. Una dimenticanza da poche settimane si trasforma facilmente in oltre mille euro.

Nota che la sanzione colpisce la circolazione senza copertura. Un’auto ferma in garage con la polizza scaduta non è un illecito: lo diventa nel momento in cui la muovi su strada pubblica.

Se lasci scadere la polizza, perdi la classe di merito?

No — non subito, e questa è la buona notizia meno conosciuta.

L’attestato di rischio è dematerializzato e ha una validità di cinque anni che decorre dalla scadenza dell’ultima polizza. Dentro quella finestra la tua classe di merito resta valida anche se la polizza è stata sospesa, disdetta o semplicemente non rinnovata (auto venduta, ferma, rubata, demolita). Se torni ad assicurarti entro i cinque anni, riparti dalla classe che avevi.

Superati i cinque anni senza stipulare un nuovo contratto, la classe di merito si perde in modo definitivo e si riparte dalla quattordicesima classe — cioè da capo, con il premio che ne consegue. L’archivio degli attestati è sotto il controllo dell’IVASS.

Morale: dimenticare una scadenza per qualche settimana costa una multa. Dimenticarsene per cinque anni costa anni di premi più alti.

La scadenza è anche l’unica finestra buona per cambiare

C’è un lato positivo nell’abolizione del tacito rinnovo: alla scadenza sei libero. Non devi mandare disdette, non devi rispettare preavvisi, il contratto finisce e basta. È il momento in cui puoi confrontare le offerte senza vincoli.

Ma la libertà funziona solo se sai in anticipo che il giorno sta arrivando. Confrontare i preventivi il giorno prima della scadenza, o peggio due giorni dopo, significa firmare quello che capita. È esattamente lo stesso meccanismo del bollo e della revisione: la scadenza non è il problema, il problema è accorgersene tardi.

Un margine di 30 giorni è il minimo ragionevole: ti dà il tempo di chiedere due o tre preventivi, controllare massimali e garanzie accessorie, e decidere con calma invece che sotto pressione.

Come tengo tutte le scadenze dell’auto in un posto solo

Ho costruito Magica anche per questo. Revisione, bollo, assicurazione e tagliando hanno cadenze diverse, arrivano da fonti diverse e nessuno te le ricorda in modo affidabile — la compagnia manda un avviso, la Motorizzazione no, la Regione nemmeno.

Nell’app metto insieme tre cose:

• Scadenze programmate — inserisci la data di scadenza della polizza una volta, e resta lì. Vale per assicurazione, revisione, bollo e tagliandi, tutti nella stessa lista.
• Notifiche preventive — l’avviso arriva con l’anticipo che decidi tu. Trenta giorni prima, se vuoi il tempo di confrontare i preventivi; una settimana prima, se ti serve solo il promemoria per pagare.
• Registro manutenzione — accanto alle scadenze c’è lo storico di quello che hai già fatto e speso sull’auto, così quando arriva il rinnovo hai un quadro dei costi reali del veicolo, non solo del premio.

Le altre due scadenze che finiscono nella stessa lista le ho trattate per esteso: ogni quanto si fa la revisione (la regola 4-2-2, e cosa rischi se scade) e ogni quanto va fatto il tagliando (l’unica delle quattro che non è un obbligo di legge, ma che paghi cara se salti).

I dati restano sul telefono: non c’è un mio server che sa quando scade la tua polizza, perché non c’è nessun server. È una scelta di architettura, non una promessa di marketing.

Se poi vuoi capire quanto ti costa davvero l’auto all’anno — assicurazione compresa — il metodo è nel costo al km. E se sei una partita IVA, sulla deducibilità dell’RCA e delle altre spese auto ho scritto una guida a parte sulla dichiarazione 730.

Domande frequenti sulla scadenza dell’assicurazione auto

Quanti giorni ho dopo la scadenza dell’assicurazione?

Quindici, e solo se la polizza è annuale. È il periodo di comporto previsto dall’articolo 1901 del Codice Civile: la garanzia resta operante fino alle ore 24 del quindicesimo giorno successivo alla scadenza. Dal sedicesimo giorno il veicolo è scoperto a tutti gli effetti. Le polizze temporanee (giornaliere, mensili, semestrali) non hanno comporto.

Come faccio a sapere se la mia auto è assicurata?

Con la targa, gratis, sul Portale dell’Automobilista alla voce “Verifica copertura RCA”, oppure dall’app iPatente del Ministero. I dati arrivano dalle compagnie in tempo reale. Dal 2015 il contrassegno cartaceo non esiste più: la verifica è solo digitale.

Quanto si rischia se si guida con l’assicurazione scaduta?

L’articolo 193 del Codice della Strada prevede una sanzione da 866 a 3.464 euro, raddoppiata se hai già commesso la stessa violazione nei due anni precedenti, più il sequestro del veicolo. La sanzione è ridotta della metà se rendi operante la copertura entro i 15 giorni successivi. Per riavere l’auto devi pagare la sanzione ridotta, stipulare una polizza di almeno sei mesi e coprire le spese di sequestro e custodia.

L’assicurazione si rinnova automaticamente?

No. Il tacito rinnovo per la RCA è stato abolito dal 1° gennaio 2013. Alla scadenza il contratto cessa: se non stipuli e paghi una nuova polizza, resti scoperto. La compagnia è tenuta ad avvisarti almeno 30 giorni prima, ma non può rinnovare al posto tuo.

Se non rinnovo, perdo la classe di merito?

Non per cinque anni. L’attestato di rischio ha validità quinquennale a partire dalla scadenza dell’ultima polizza: entro quella finestra la classe di merito resta tua, anche con la polizza sospesa o non rinnovata. Oltre i cinque anni si perde e si riparte dalla quattordicesima classe.

In sintesi

La scadenza dell’assicurazione auto è l’unica delle scadenze del veicolo che non perdona: la revisione scaduta la scopri al controllo, il bollo si paga in ritardo con il ravvedimento, ma l’RCA scoperta è multa da 866 euro e auto sequestrata al primo posto di blocco.

Le tre cose da ricordare: la polizza non si rinnova da sola dal 2013; i 15 giorni di comporto valgono solo per le annuali e non sono una proroga; la copertura la verifichi con la targa, gratis, in trenta secondi. Il resto è organizzazione — segnarsi la data con un mese di anticipo, e non doverci più pensare.

*Le informazioni normative in questo articolo sono aggiornate a luglio 2026 e hanno valore indicativo: per la tua situazione specifica fai riferimento al contratto, alla tua compagnia e alle fonti ufficiali (Codice della Strada, IVASS, Portale dell’Automobilista).*

*Aggiornato a luglio 2026 — a cura di Dimitri Giani.*